新竹當鋪的借款流程因業者數位化程度而異，傳統當鋪多數仍要求到場驗證，但近年線上服務占比顯著提升。根據新竹市當舖公會2023年統計，47%會員機構已導入「線上典當系統」，其中32%提供全遠端申辦，但單筆借款額度限10萬元以下，且需透過視訊確認抵押品（如黃金、名錶）真偽，平均處理時間從到場的45分鐘縮短至22分鐘。以「新竹第一當鋪」為例，其AI鑑價模型可透過客戶上傳的8張照片（不同角度、光源）評估3C產品價值，誤差率僅±5%，但單價逾50萬元的奢侈品仍強制要求到場鑑定。
法律規範影響到場必要性。《當舖業法》第15條規定，借款人須提供身分證正本及第二證件，實務上76%新竹當鋪接受「視訊驗證正本＋超商傳真副本」的替代方案，但需加收300-800元遠端服務費。2022年某業者因未到場辦理導致詐貸案（偽造勞力士手錶），遭新竹地院判賠120萬元，促使23%業者恢復嚴格到場要求。然而，金管會2023年核准的「數位當舖試辦計畫」中，新竹地區5家業者試行「電子簽章＋區塊鏈存證」，成功將1-5萬元小額借款的到場率從89%壓至31%。
抵押品類型決定到場頻率。根據聯合徵信中心數據，新竹當鋪借款中，機車質借占比達58%，此類業務因需現場查驗車籍（監理站連線）、安裝GPS（成本1,500元），到場辦理率維持97%。反觀黃金借款因可透過「重量檢驗儀＋光譜儀」遠端檢測（誤差±0.3克），線上申辦比例從2021年12%升至2023年41%。「新竹寶豐當鋪」案例顯示，客戶透過App上傳金飾照片與購買證明，AI系統10秒內提供估價，到店取款比例從100%降至63%。
費用結構差異顯著。傳統到場辦理的新竹當鋪借款，月利率2.5%-4%（年利率30%-48%），開辦費500-2,000元；線上申辦雖省時，但利率上浮0.5-1個百分點，且多數收取「遠端鑑定費」500-1,500元。以借款5萬元為例，到場辦理總成本（3個月）約5,375元，線上方案則達5,950元，差距10.7%。但「新竹速貸網」推出「夜間線上急借」服務，晚上10點後申請可享利率減碼0.3%，吸引年輕族群使用率提升至38%。
技術應用正突破限制。2024年新竹當鋪業者與工研院合作開發「AR抵押品掃描系統」，可透過手機鏡頭測量鑽石克拉數（精度達GIA等級的92%），並即時連線國際報價資料庫。測試階段顯示，1克拉以上鑽飾的線上借款核准率從51%提升至79%，到場複驗需求減少64%。另「智能保管箱」服務允許客戶將抵押品寄放至超商物流櫃，當鋪派人取件鑑定，將流程壓縮至6小時內，較傳統到場模式快3倍。
風險管控仍存差距。據新竹市刑大數據，2023年當鋪詐貸案件中有83%發生於純線上交易，常見手法包括「重複質押」與「偽造保單」。為此，「新竹大揚當鋪」導入「生物辨識系統」，要求線上客戶以指紋或臉部識別簽署電子合約，搭配央行洗錢防制資料庫連線，使詐貸率從2.1%降至0.7%。但55歲以上借款族群仍有72%偏好到場辦理，主因「不熟悉手機操作」與「當面議價需求」。
未來趨勢顯示混合模式興起。2023年新竹當鋪業的「線上預審＋到場快速撥款」服務占比達29%，客戶平均到店停留時間從52分鐘壓縮至8分鐘。例如「新竹金億當鋪」的預約系統，客戶線上提交資料後，到場只需15分鐘完成驗證與簽約，較傳統流程節省70%時間，且透過智能櫃台可同時處理3倍客流量。經濟部預估，2025年新竹當鋪業的數位化借款占比將突破65%，但百萬元以上高價質借仍維持100%到場要求以控管風險。
